Co wybrać: IKE czy IKZE?

Zarówno IKE, jak i IKZE stanowią część III filaru systemu emerytalnego. Każdy z nas ma prawo posiadać oba rachunki. 

Co wybrać: IKE czy IKZE?
Zacznij planować swoją emeryturę już dziś
  • IKE
  • IKZE
  • oszczędzanie na emeryturę

Według wielu prognoz, już w 2050 roku pokolenie obecnych dwudziestolatków może mieć problemy finansowe. Dzisiejsza młodzież będzie musiała liczyć się z tym, że wypłacona przez ZUS emerytura może nie wystarczyć nawet na podstawowe potrzeby, choćby opłacenie wszystkich wydatków mieszkaniowych. 

Specjaliści zachęcają więc, by oszczędzać również we własnym zakresie, decydując się skorzystać z jednego z dostępnych w ramach trzeciego filara systemu emerytalnego rozwiązań. Co wybrać – IKE czy IKZE?

IKE – Indywidualne Konta Emerytalne

IKE to rachunek, którym zarządzać możemy sami (o ile mamy smykałkę do inwestowania pieniędzy) lub którego prowadzenie zlecić możemy dowolnemu: 

  • bankowi, 
  • zakładowi ubezpieczeń, 
  • funduszowi inwestycyjnemu czy 
  • biuru maklerskiemu. 

Wpłacone na konto pieniądze, pracujące w oparciu o zasadę procenta składanego: 

pozwalają po kilkudziesięciu latach zgromadzić na rachunku pokaźną sumę, od której, o ile wypłacimy pieniądze z konta dopiero po przekroczeniu 60 roku życia, nie zapłacimy podatku Belki (19% podatku od dochodów kapitałowych). 

Zgromadzone na rachunku środki są dziedziczone w przypadku śmierci właściciela konta z pominięciem podatku spadkowego. Na konto można wpłacić równowartość wysokości trzech średnich wynagrodzeń przewidywanej na dany rok gospodarczy.

IKZE – Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego

  • Od 2012 roku mamy możliwość prowadzenia IKZE, które, z założenia, stanowić ma uzupełnienie IKE, a nie alternatywę dla niego. 
  • Limit wpłat na IKZE wynosi 4% podstawy wymiaru składki ubezpieczeniowej, a więc 4% od kwoty rocznych zarobków brutto, od których w poprzednim okresie rozliczeniowym odprowadziliśmy ZUS. 
  • Limit wpłat dla przeciętnie zarabiających Polaków jest więc znacznie niższy niż w przypadku IKE. 
  • Każdorazowe wpłaty na IKZE odliczane są od podstawy opodatkowania – płacimy więc mniejszy podatek dochodowy. 
  • Wypłata środków z konta oznacza jednak konieczność uiszczenia zryczałtowanego podatku 10% od całości kwoty (kapitału oraz zysków).

IKZE jest bez wątpienia warte polecenia osobom łapiącym się na drugi próg podatkowy – mogą one odzyskać nawet 32% rocznej składki płaconej na rzecz IKZE, w perspektywie mając konieczność uiszczenia jedynie 10% podatku ryczałtowego. 

IKE a IKZE

  • W okresie rozliczeń podatkowych, wiele osób rozważa założenie jednego z wyżej opisanych kont w celu zwiększenia swojej "ochrony" przed podatkami. Tak IKE, jak i IKZE może przynieść nam pewne korzyści w tej kwestii - jak już wspomnieliśmy, IKE zwalnia z nas z podatku Belki, IKZE daje ulgi za rok, w którym powiększamy nasze saldo ra rachunku. 
  • Wybór pomiędzy IKE czy IKZE zostaje po naszej stronie. Również wybrana forma oszczędzania w ramach tych kont może być określona przez nas.
  • IKE i IKZE może być przenoszone pomiędzy różnymi instytucjami, nie wiążemy się z żadną z nich na całe życie. Warto jednak sprawdzić koszty takiej operacji.
  • Każdy z nas może posiadać tylko po jednym z kont, czyli jedno IKE i jedno IKZE. Mogą być one jednak założone w niezależnych instytucjach.

Wybierając pomiędzy IKE i IKZE, pod uwagę należy wziąć kwestię odkładanych i uzyskiwanych oszczędności, limity wpłat oraz elastycznośc każdego z rozwiązań. W większości kalkulacji wygrywa IKZE, biorąc pod uwagę finansowe korzyści co roku. Dobrym pomysłem jest jednak założenie obu kont i zapewnienie sobie spokojniejszej starości.

PRZECZYTAJ RÓWNIEŻ:
System emerytalny w Polsce »
3 proste sposoby jak oszczędzać pieniądze »
Konto oszczędnościowe czy lokata - która opcja lepsza dla mnie? »
Jak budować naszą zdolność kredytową »

PODZIEL SIĘ

Powiązane artykuły na stronie