Jak bank odzyskuje pieniądze od dłużnika?

Jak po zniesieniu BTE banki radzić sobie będą z odzyskiwaniem należności od dłużnika? Co się zmienia i na co się przygotować?

Jak bank odzyskuje pieniądze od dłużnika?
Banki i nowe metody ściągania długów
  • Co zastąpiło Bankowy Tytuł Egzekucyjny?

O BTE słów kilka

Bankowy tytuł egzekucyjny był sposobem ściągania długów od kredytobiorców, którzy nie spłacali należności w terminie. Cały proces należał do bardzo szybkich, gdyż bank udawał się bezpośrednio do sądu. Po wydaniu BTE przez sąd, bank mógł bez problemu zwrócić się do komornika. A ten zajmował się zajmowaniem pensji dłużnika. BTE bardzo często funkcjonował bez informowania osoby, która posiadała dług w banku.

Bankowy tytuł egzekucyjny funkcjonował w Polsce ponad dwadzieścia lat i został zlikwidowany w 2015 roku.

► Zobacz również: Czym był bankowy tytuł egzekucyjny?​ 
 

Alternatywna do BTE – przegląd banków

Banki i instytucje finansowe ustaliły kiedy będą wymagać od przyszłego dłużnika notarialnego oświadczenia, które określa zasady poddania się dobrowolnie potencjalnej egzekucji. Banki mają do tego prawo według artykułu 777 kodeksu postępowania cywilnego. Innym rozwiązaniem jest weksel.

♦ Jednak jak łatwo się domyślić, wszystko zależne będzie od wysokości kwot. Przykładowo Deutsche Bank zastąpi bankowy tytuł egzekucyjny wekslem własnym (niskie kwoty produktów) lub oświadczeniem notarialnym o poddaniu się egzekucji (kredyty hipoteczne na więcej niż 400 tysięcy złotych oraz kredyty dla podmiotów gospodarczych na więcej niż 4 miliony złotych).

♦ Chodzą słuchy, że Getin Noble zdecyduje się na obowiązek notarialnego oświadczenia o dobrowolnym poddaniu się egzekucji. Będzie to jednak dotyczyło kredytów powyżej ustalonej kwoty.

♦ Podobnie sytuację określa bank Millenium. Aktualnie dla większości klientów Getin Noble nie wymaga dodatkowych zabezpieczeń w ramach zastąpienia bankowego tytułu egzekucyjnego.

♦ Kierownictwo w Raiffeisen Polbanku natomiast zastanawia się nad zabezpieczeniem w formie weksla dla wysokich kredytów oraz o nad oświadczeniem hipotecznym dla kredytów zabezpieczonych.

♦ ING Bank Śląski jeszcze nie określił oficjalnie, jak będzie odzyskiwał pieniądze od dłużnika po zniesieniu BTE, mówi natomiast o gruntownych analizach i szukaniu alternatywnych rozwiązań.

♦ Bankiem, który nie ma zamiaru korzystać z oświadczenia o dobrowolnym poddaniu się egzekucji jest Santander Consumer Bank.

♦ PKO BP nie planuje zastąpić BTE jedynie oświadczeniem. Wszystko zależeć będzie od wielkości ryzyka, które potencjalnie ponosić będzie bank oraz wysokości kwoty kredytowej.

♦ W mBanku w indywidualnych sprawach możliwe jest wymaganie weksli w sytuacji poręczenia przez osoby trzecie.

 

Sposoby ściągania należności od dłużnika

 
  • Kredyty  z ustanowionymi zabezpieczeniami, np. kredyty mieszkaniowe, samochodowe, gotówkowe
Kredyty takie zazwyczaj zawiera się na wysokie kwoty, a potencjalna niewypłacalność klienta to bez cienia wątpliwości duże straty, które dotykają bank. W takiej sytuacji to hipoteka jest zabezpieczeniem. Bank może wtedy bez problemu przejąć i sprzedać nieruchomość. To bardzo skuteczny sposób na to, aby odzyskać należności. Tak samo wygląda sytuacja, kiedy dłużnik posiada kredyt samochodowy albo gotówkowy. Czasem zdarzają się jednak wyjatki i bank pragnie być bardziej konkurencyjny i rezygnuje z zabezpieczeń – odzyskiwanie długów jst wtedy o wiele trudniejsze.  
 
  • Bankowe techniki
Jako pierwsze zawsze następuje upomnienie. Najczęściej wysłane pocztą albo przypomnienie telefoniczne. Drugie z kolei są monity bankowe, które nie tylko przypominają o długu i jego spłacie, ale także nakładają dodatkowe koszty

Do najczęstszych metod bankowych jest zwrócenie się o pomoc do firm windykacyjnych, czyli specjalistów od ściąganiu długów. Komornik jest ostateczną metodą oddzyskiwania należności, po którą sięga bank.
 
 

Restrukturyzacja zadłużenia

Pamiętajmy, iż podstawą wszelkich działań podejmowanych przez kredytodawców jest chęć odzyskania pieniędzy i uniknięcie ogłoszenia przez klienta upadłości konsumenckiej. Banki w większości przypadków, w których dłużnik wykazuje chęć podjęcia współpracy, otwarte są na negocjacje. 

Dłużnik, który nie radzi sobie ze swoimi zobowiązaniami, ma możliwość korzystania z usług firm pomagających w odzyskaniu płynności finansowej. Firmy takie proponują usługi oddłużania, do których należy pomoc w analizie sytuacji, przygotowaniu dokumentacji i znalezienie alternatywnych metod spłaty długów. Dzięki specjalistom z dziedziny prawa i finansów, którzy posiadają potrzebną wiedzę i narzędzia, często renegocjują warunki umów kredytowych oraz pomagają doprowadzić do obniżenia rat kredytowych w banku. Usługami oddłużania coraz częściej zajmują się również kancelarie prawne. 

► Zobacz również: Oddłużanie: czy kancelarie prawne mogą pomóc dłużnikom?

PODZIEL SIĘ

Powiązane artykuły na stronie