Jak obliczyć RRSO kredytu?

Banki kuszą nas ofertami kredytowymi o niskim oprocentowaniu, lecz gdy przyjrzymy się temu dokładniej, możemy znaleźć informację napisaną drobnym druczkiem o RRSO. Co to jest i jak obliczyć RRSO? 

Jak obliczyć RRSO kredytu?
Ile naprawdę kosztuje kredyt?

Niejednokrotnie uprzedzano nas, że powinniśmy czytać dokładnie umowy. Jest to szczególnie ważne, jeśli dotyczy naszych finansów. Pewnie niejeden z nas, czytając umowę o kredyt, spotkał się ze skrótem RRSO i zastanawiał się co to właściwie znaczy. 

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania

RRSO, czyli inaczej rzeczywista roczna stopa oprocentowania, wynika z ustawy z 2011 roku o kredycie konsumenckim. Została skonstruowana dla łatwiejszego porównywania ofert kredytowych przez klienta, gdyż poza oprocentowaniem zawiera także inne opłaty związane z kredytem. 

Aby poznać prawdziwe koszty związane z kredytem, nie powinniśmy jedynie spoglądać na wartość oprocentowania, ale przede wszystkim zadać pytanie jak obliczyć RRSO. Jest to szczególnie ważne, gdyż wartość RRSO uwzględnia wszystkie koszty kredytu oraz zmieniającą się wartość pieniądza w czasie, przez co staje się obiektywnym narzędziem porównywania ofert kredytowych. 

Jak obliczane jest RRSO

Często banki podają w ofercie przykładowo oprocentowanie kredytu wynoszące 8%, jednakże gdy zajrzymy do szczegółów oferty, okazuje się że RRSO wynosi 30%. 

  • Jest to rzeczywisty koszt naszego kredytu, który poza oprocentowaniem, zawiera także inne opłaty czy prowizje. 

Banki skutecznie kryją odpowiedź na pytanie jak obliczyć RRSO kredytu, na reklamie umieszczając grubym drukiem jedynie oprocentowanie, lecz czytając wartości podane małym drukiem, czyli tak zwany reprezentatywny przykład, możemy zauważyć faktyczną stopę procentową i na jej podstawie dokonać porównania ofert. Pamiętajmy - obowiązkiem banku jest poinformowanie nas o wysokości RRSO przed podpisaniem umowy, najlepiej w trakcie zapoznawania się z ofertą.

Jak już wspomniano, RRSO poza odsetkami i innymi opłatami związanymi z kredytem, uwzględnia także wartość pieniądza w czasie. 

Wartość pieniądza w czasie

Co to dokładnie oznacza? Wiemy wszyscy, że złotówka wydana dziś nie będzie warta tyle co za rok czy dwa. Tu zaczyna się problem, gdyż faktycznie tańszy kredyt może mieć wyższą stopę RRSO. 

Najłatwiej można to zrozumieć posługując się przykładem

  • Dla pożyczki w wysokości 1000 złotych spłaconej za rok bez dodatkowych kosztów o oprocentowaniu 10% RRSO będzie wynosić 10,47%. 
  • Wydawałoby się, że skoro nie ma dodatkowych opłat, to oprocentowanie powinno wynosić 10%. 
  • Dodatkowe 0,47% wynikają ze zmienności pieniądza w czasie. 

Jeśli jednakże raty będą stałe, końcowa wartość kredytu do spłacenia w tym przypadku będzie wyższa, a w ratach malejących - niższa. Jest to związane z dłuższą dostępnością kredytu i wartością pieniądza. 

Pytanie jednak jak obliczyć RRSO? Oczywiście istnieje wzór na obliczenie jego procentu, ale zaznaczam, że jest on dosyć skomplikowany, a niektórzy twierdzą, że faktycznego RRSO nie można obliczyć bez zastosowania specjalistycznych programów komputerowych. 

Możemy skorzystać z wielu dostępnych kalkulatorów internetowych, które obliczą za nas RRSO lub po prostu dowiedzieć się w banku jaka jest wartość rzeczywista. Musimy jednak pamiętać, że RRSO zawiera poza oprocentowaniem i dodatkowymi kosztami, także zmianę pieniądza w czasie, a więc musimy zwrócić uwagę czy raty będą stałe czy malejące.

PODZIEL SIĘ

Powiązane artykuły na stronie