Konsolidacja a refinansowanie kredytu - co wybrać?

Borykający się z problemem spłaty bieżących zobowiązań finansowych często zadają sobie pytanie o zasadność przeniesienia kredytów do innego banku. Czy refinansowanie się opłaca? Kiedy pomoże konsolidacja?

Konsolidacja a refinansowanie kredytu - co wybrać?
Konsolidować czy refinansować?

Pomimo iż wielu z nas stawia pomiędzy nimi znak równości, konsolidacja i refinansowanie to dwa różne produkty bankowe, których ogólnym założeniem jest poprawa warunków kredytowania. 

Czym się między sobą różnią i który z nich wybrać?

Kredyt refinansowy

Refinansowanie kredytu polega na przeniesieniu naszego zobowiązania do nowego banku. W praktyce oznacza to, iż posiadany kredyt spłacimy nowym, uzyskanym na bardziej dogodnych warunkach.

Głównym celem takiej zmiany jest zapewnienie sobie lepszych warunków spłaty niż w dotychczas obsługującej nasze zobowiązanie placówce. 

  • Przeniesienie to następuje zachowaniem przeznaczenia kredytu. 
  • Najczęściej obsługiwanymi w w ramach refinansowania kredytami są zadłużenia hipoteczne, ale niektóre banki proponują również refinansowanie innych kredytów.
  • Zmianie ulegają natomiast warunki spłaty, takie jak oprocentowanie kredytu, okres spłaty czy waluta kredytowania.

Dla kogo?

Kredyt refinansowy to rozwiązanie dla tych, którzy po przeniesieniu zobowiązania do innego banku na nowych warunkach mogą zaoszczędzić: 

  • każdy, kto decydował się wziąć kredyt w okresie zwyżkujących stóp referencyjnych może starać się o jego refinansowanie w czasie ich spadku; 
  • osoby, których sytuacja materialna poprawiła się od momentu podpisania umowy kredytowej mogą chcieć skrócenia okresu kredytowania, nawet przy wyższej racie;
  • refinansowanie kredytu walutowego w dogodnym okresie może obniżyć jego koszty przy spłacaniu w rodzimej walucie.

Pamiętajmy, że o ile wcześniejsza spłata kredytu nie wiąże się z uiszczeniem prowizji, warto kredyt refinansować w banku o niższym oprocentowaniu.

Konsolidacja kredytu

Konsolidacja polega na połączeniu różnych zobowiązań kredytowych (kredyt hipoteczny, samochodowy, dług na karcie kredytowej, pożyczka wakacyjna czy limity w kontach osobistych) w jeden nowy kredyt. 

Nowy bank wykupi nasze poprzednie długi, wyliczy ich wartość i zaoferuje jeden, łączący je w całość kredyt. 

  • Najbezpieczniejszą formą zabezpieczenia konsolidacji jest hipoteka. Nowy kredyt będzie miał tym samym oprocentowanie niższe niż jakikolwiek dostępny na rynku kredyt konsumpcyjny. Dodatkowo, w ramach konsolidacji, wydłużyć będziemy mogli okres kredytowania (uwaga, by nie przesadzić, bo im dłuższy okres spłaty, tym więcej odsetek do zapłacenia!).
  • Coraz częściej pojawiają się jednak kredyty konsolidacyjne, oparte o oferty gotówkowe. Taka konsolidacja to nierzadko nieco wyższy koszt niż w przypadku hipotecznego, jednak pozwala na wybór innego łatwiej dostępnego zabezpieczenia. 
Niewątpliwą zaletą konsolidacji jest niższa miesięczna rata, która pozwala na łatwiejsze zarządzanie budżetem domowym. Dodatkowo, banki często oferują dodatkową gotówkę na dowolny cel po skonsolidowaniu posiadanych kredytów.

Dla kogo?

  • Konsolidacja to rozwiązanie dla tych, którzy posiadają liczne zobowiązania finansowe i borykają się z problemem ich spłaty, głównie ze względu na wysokie oprocentowanie kredytów konsumpcyjnych. 
  • Dzięki połączeniu długów w jeden kredytobiorca pamiętać będzie musiał o jednej racie kredytu, oszczędzając tym samym również na przelewach bankowych.
  • Konsolidacja daje możliwość zwiększenia posiadanej zdolności kredytowej i ustalenie indywidualnych warunków, pod względem posiadanego całkowitego zadłużenia.

Decydując się na refinansowanie lub konsolidację kredytu pamiętajmy, by sprawdzić, czy oferowane przez bank warunki na pewno są dla nas korzystne. Najważniejsze to uniknięcie ukrytych kosztów (np. spreadu walutowego czy kosztów wcześniejszej spłaty kredytu). 

Przed podjęciem decyzji o przeniesieniu kredytu warto podjąć próbę renegocjacji warunków umowy z obecną placówką.

PRZECZYTAJ RÓWNIEŻ:
Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna? »
Konsolidacja czy oddłużanie - co wybrać? »

PODZIEL SIĘ

Powiązane artykuły na stronie