4 mity o zdolności kredytowej

Bądźmy rozsądni! Wbrew założeniom, budowanie i analizowanie zdolności kredytowej  leży po naszej stronie, nie tylko banku. 

4 mity o zdolności kredytowej
Przygotuj się do rozmowy w banku przed podpisaniem umowy

Większość z nas napotka w swoim życiu potrzebę pożyczenia pieniędzy. Takie czasy. Rzecz w tym, aby podejść do sprawy racjonalnie i odpowiedzialnie. Pożyczanie pieniędzy jest dla banków i instytucji pożyczkowych dobrym biznesem i to dlatego na każdym kroku ktoś nam coś oferuje.

Dla oceny zdolności kredytowej nie ma też znaczenia czy pożyczamy bo prowadzimy biznes, czy pożyczamy aby coś sobie kupić albo sprawić przyjemność. Rzecz w tym, aby pożyczać świadomie i bez emocji. Poniżej opisujemy ten proces, obalając przy tym kilka mitów i wyobrażeń.

  • Nie jest prawdą, że nie mamy wpływu na decyzję kredytową. Warunek, musimy się do tego przygotować.
  • Nie jest prawdą, że zła historia kredytowa przekreśla nasze możliwości kredytowe. Warto samodzielnie sprawdzić BIK i zadbać o aktualizację danych.
  • Dodatkowe zabezpieczenia nie wpłyną na zwiększenie zdolności kredytowej.
  • Nie jest prawdą, że pożyczka jest dostępniejsza niż kredyt.

Jak banki podchodzą do kredytów?

Zastanówmy się jak do sprawy podchodzą banki. Wszystkie instytucje udzielające pożyczek oczekują ich zwrotu w ustalonym czasie. Aby nabrać przekonania, że dług zostanie zwrócony przeprowadzają ocenę zdolności kredytowej.

Ta ocena, jak większość procesów we współczesnym świecie, najczęściej jestzautomatyzowana.

  • W wyniku przemielenia przez system informatyczny danych z wniosku o pożyczkę, danych z zaświadczenia o dochodach i danych z BIK o historii kredytowej, otrzymujemy informację - udzielić lub nie udzielić.
  • Niezależnie od tego co obiecywał nam nasz doradca lub jak sympatyczną osobą jesteśmy, prawdę co do zaciągnięcia pożyczki określa system.
  • Tak samo jest w przypadku kredytów udzielanych firmom. Od kilku już lat w większości banków obowiązuje system scoringowy. Coraz mniej miejsca jest na ocenę ilościową i jakościową czyli analizę biznesu, ocenę wyników finansowych i poznanie ludzi prowadzących biznes.

Ocenę zdolności kredytowej dokonuje komputer, często ku zaskoczeniu wszystkich uczestników procesu. Na to, co zarekomenduje komputer mamy jednak wpływ, jeżeli wcześniej przygotujemy.

Co zrobić, aby posiadać zdolność kredytową?

Upraszczając sprawę, można założyć, że zdolność kredytowa istnieje wtedy gdy po odjęciu od dochodów wszystkich rat pożyczek i kosztów bieżącego utrzymania pozostanie wolna do dyspozycji kwota. Podobnie jak w przypadku kredytów firmowych po spłacie rat kredytów i odsetek wynik finansowy będzie dodatni a w przepływach finansowych gotówka.

Poniżej lista czynników, które na pewno wpłyną na polepszenie naszej zdolnościkredytowej, i które należ mieć na uwadze analizując swoją zdolność kredytową:

  • Dłuższy okres finansowania powoduje mniejsze raty miesięczne.
  • Niższe oprocentowanie kredytu to niższy koszt odsetek płaconych co miesiąc.
  • Wydłużenie okresu spłaty posiadanego kredytu lub pożyczki lub przeniesienie go w całości do nowego kredytu (konsolidacja).
  • Zlikwidowanie nie używanych kart kredytowych.
  • Zwiększyć (choćby czasowo) dochody lub zyski prowadzonej działalności.
  • Znaleźć współkredytobiorcę z dobrą zdolnością, który zwiększy brane pod uwagę dochody.

Historia kredytowa

  • Jest faktem, że przy ocenie osób fizycznych jako pożyczkobiorców, wszyscysięgają po historię BIK. Dzieje się tak z automatu niezależnie czy chodzi o kredyt konsumencki czy pożyczkę dla jednoosobowej firmy lub spółki cywilnej.
  • Jest prawdą, że w raportach BIK znajdziemy całą historię zapytań oraz parametry spłaconych, zaciągniętych i obsługiwanych kredytów.
  • Jak ta historia wygląda, każdy może sprawdzić zamawiając swój własny raport na stronach BIK. Raport ten jest nawet bardziej rozbudowany niż ten który otrzymują banki.
  • Warto co jakiś czas robić tam porządek. Możemy zażądać zaprzestaniaprzetwarzania danych dotyczących pożyczek, zwłaszcza tych nieregularnie obsługiwanych. Wpływają one negatywnie na ocenę, nawet jeżeli zostały spłacone. Możemy to zrobić samodzielnie pisząc w tej sprawie pismo do banku.

Zabezpieczenia kredytu

Wbrew obiegowej opinii, zaproponowanie bankowi dobrego zabezpieczenia nie zastąpi pozytywnej oceny zdolności kredytowej klienta.

Niezależnie czy jest to pożyczka hipoteczna dla osoby fizycznej, czy kredyt obrotowy na działalność gospodarczą, pożyczający musi się wykazać zdolnością do spłaty

Ustanowione zabezpieczenie może nas zatem dyscyplinować lecz przede wszystkim daje bankowi szanse tworzenia niższych rezerw w przypadku nieterminowej spłaty rat lub odsetek. Drobny wyjątek może stanowić zabezpieczenie w formie lokaty, jednak takie przypadki zdarzają się coraz rzadziej.

Kredyt czy pożyczka

Dla oceny zdolności kredytowej nie ma znaczenia czy zaciągamy kredyt czy pożyczkę.

  • Jeżeli pieniądze zamierzamy przeznaczyć na działalność gospodarczą lub kupno mieszkania czy samochodu, albo budowę domu, zazwyczaj będzie tokredyt. Pamiętajmy również, iż z legalnego punktu widzenia jedynie banki mogą udzielać kredytów.
  • Jeżeli finansowanie jest niewielkie co do wartości lub jego przeznaczenie jest nieokreślone w umowie, będzie umową pożyczki.

Wybór zazwyczaj będzie sugerowany przez pracownika banku i dostosowany do oferowanych w banku produktów (choć częściej do aktualnych planów sprzedaży nałożonych na rozmawiającego z nami pracownika). 

Z zaproponowanym typem umowy może jednak wiązać się inna kwestia, którą musimy ustalić. Czy pieniądze zostaną nam bezpośrednio wypłacone, czy też zostaną przekazane przez bank bezpośrednio do naszego dostawcy (komisu samochodowego czy sprzedającego mieszkanie). 

Warto przy okazji zapytać o cenę. Zazwyczaj przy kredycie cena jest trochę niższa niż przy pożyczce.

Rozsądek ponad wszystko

Na zakończenie kilka uwag generalnych.

  • Nie wierzmy w troskę banku lub instytucji finansowej w wybór dla nas najlepszego produktu. Wyborów dokonujmy sami.
  • Sprawdźmy oferty kilku banków i instytucji pod kątem okresu kredytowania i ceny, poprośmy o przygotowanie harmonogramów spłat.
  • Nie przepłacajmy! W masie opłat, prowizji i kosztów ubezpieczeń jedyna obiektywna miara ceny kredytu to RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) i CKK (całkowity koszt kredytu).
  • Złóżmy wniosek o kredyt w dwóch instytucjach, ale nie więcej. Każdy bank zrobi odpytanie do BIK a po takim sprawdzeniu pozostaje ślad. Wiele zapytań pogorszy naszą zdolność kredytową.
  • Przy zaciąganiu kredytów i pożyczek bądźmy racjonalni i odpowiedzialni.

Pamiętajmy, że pożyczka i kredyt jest dużą odpowiedzialnością, zwłaszcza wobec rodziny. Przeanalizujmy zdolność kredytową wg swoich kryteriów. To my wiemy najlepiej jakie są nasze miesięczne wydatki, jakie płacimy raty i zobowiązania. Po odliczeniu tego od naszych dochodów musi pozostać kwota na niewielkie oszczędności lub „czarną godzinę”. Jeżeli nie pozostaje, to należy się dłużej zastanowić nad konsekwencjami zaciągnięcia zobowiązania.

PRZECZYTAJ RÓWNIEŻ:
Jak sprawdzić czy moje dane są w BIK? »
Odrzucony wniosek kredytowy: co dalej? »
Jak poprawić swoją zdolność kredytową? »
Wysoka a niska zdolność kredytowa - co, jak i dlaczego? »
Prowizja, oprocentowanie i ubezpieczenie, czyli zmienne koszty kredytu »

PODZIEL SIĘ

Powiązane artykuły na stronie