Raty równe czy malejące – którą formę spłaty wybrać?

Wybór formy spłaty zaciągniętego kredytu gotówkowego jest jedną z bardzo ważnych kwestii, które należy rozważyć przed podpisaniem umowy w banku. Sprawdź czym różnią się raty równe od malejących.

Raty równe czy malejące – którą formę spłaty wybrać?
Co wybrać? Stałą kwotę czy nie?

Decydując się na kredyt gotówkowy musimy rozważyć kilka ważnych kwestii przed podpisaniem umowy z bankiem. Wiadomym jest, iż na początku określamy:

  • kwotę kredytu,
  • okres kredytowania oraz
  • dzień spłaty naszego zobowiązania.

Pozostaje jeszcze jedna decyzja: wybór rodzaju comiesięcznych rat, które mogą być malejące lub równe. W poniższym artykule wyjaśnimy czym różnią się obie formy spłaty naszego zobowiązania i który sposób będzie najlepszy dla nas.

Czym jest rata?

Każda spłacana rata składa się z dwóch części:

  • pierwszą jest kapitał, który od banku pożyczyliśmy, 
  • drugą - naliczane odsetki wyznaczone przez bank. 

Najważniejszą różnicą pomiędzy ratami malejącymi i równymi jest wysokość obu części w spłacanej należności. Wybór formy spłaty może mieć ponadto wpływ na wyliczenie naszej zdolności kredytowej a także na nasz domowy budżet.

RATA RÓWNA

Jedną z zalet wyboru rat równych jest niezmienna wysokość comiesięcznego zobowiązania, które dodatkowo najczęściej jest niższe niż początkowe raty malejące. Oznacza to mniejsze obciążenie naszych finansów oraz pewność co do kwoty jaką będziemy musieli przeznaczyć na spłatę. 

W takim przypadku, bank ustala wysokość raty poprzez wyliczenie wysokości części kapitałowej dla danego okresu kredytowania oraz odpowiedniego oprocentowania tak, by rata miała stałą wartość. Początkowo odsetki stanowią większość spłacanej kwoty, co oznacza wolniejsze zmniejszanie się naszego rzeczywistego zobowiązania. Proporcje wysokości części kapitałowej i odsetek zmieniają się przy każdej spłacie, pod koniec okresu kredytowania do banku przekazujemy zatem głównie pożyczony kapitał. 

DLA KOGO? Raty równe są dobrym wyborem dla osób o niższej zdolności kredytowej, ponieważ miesięczna spłata będzie początkowo niższa niż w przypadku rat malejących. Dodatkowo, jak już zostało wspomniane, oznacza to mniejsze obciążenie domowego budżetu. Taką formę spłaty warto również wybrać jeśli zakładamy, iż nasza sytuacja finansowa nie ulegnie zmianie lub ewentualnie może się poprawić. 

RATA MALEJĄCA

Podstawową różnicą między ratą malejącą a równą jest oczywiście zmienność comiesięcznej kwoty do spłacenia. Różnica wynika z innego sposobu wyliczania raty, w tym przypadku bank dzieli całkowitą kwotę zobowiązania przez okres kredytowania w miesiącach. Otrzymana kwota jest stałą częścią kapitałową raty, do której doliczane są odsetki od pozostałej sumy do spłacenia, zmniejszającej się co miesiąc. Innymi słowy, comiesięczna rata maleje, ponieważ odsetki naliczane są od coraz mniejszej kwoty, którą klient jest zobowiązany spłacić a tym samym ponosi mniejsze koszty kredytowe. 

DLA KOGO? Raty malejące to dobra decyzja dla klientów o wysokiej zdolności kredytowej, którzy nie będą mieli problemów z początkowymi wyższymi ratami. Jest to również rozwiązanie dla osób, które przewidują pewną niestabilność finansową w przyszłości i w takim okresie pragną spłacać niższą ratę. Ponadto warto wybrać raty malejące jeśli rozważamy ewentualność wcześniejszej spłaty kredytu, jednak nie mamy pewności czy będziemy mieli taką realną możliwość.

Jedna i druga forma spłat posiada zalety, które warto wziąć pod uwagę przy podejmowaniu ostatecznej decyzji. Pamiętajmy, że dopasowanie rat do swoich możliwości finansowych to bardzo ważna kwestia.

PODZIEL SIĘ

Powiązane artykuły na stronie