Szybsza spłata kredytu: Poradnik

Wcześniejsza spłata kredytu może pozwolić obniżyć koszty zobowiązania. Kiedy warto się na nią zdecydować?

Szybsza spłata kredytu: Poradnik
Co warto wiedzieć przed przyśpieszoną spłatą zobowiązania?

Spłata kredytu, szczególnie tego zaciąganego na długie lata i wysokie kwoty, to obciążenie nie tylko finansowe, ale i psychiczne. Nic więc dziwnego, że większość z nas szuka sposobu na wcześniejszą spłatę finansowego zobowiązania względem banku.

Jak spłacić kredyt przed upływem wskazanego w umowie terminu i z jakimi konsekwencjami wczesnej spłaty należy się liczyć?
 

Wcześniejsza spłata kredytu

Wcześniejsza spłata kredytu może pomóc nam w obniżeniu ogólnych kosztów jego zaciągnięcia.

Dlaczego?
 
  • Kolejne raty kredytów spłacamy wraz z kumulującymi się przez lata odsetkami, te zaś uzależnione są od wciąż pozostającej do zapłaty kwoty.
  • Banki doskonale wiedzą, że w wielu przypadkach wcześniejsza spłata kredytu może pomóc obniżyć jego koszty, a tym samym zmniejszyć zasilającą konto banku wraz z kolejnymi wpłatami marżę.
  • Z tego względu banki wprowadzają często dodatkowe opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu.


► Praktyczny poradnikRaty równe czy malejące – którą formę spłaty wybrać?

 

Koszty

Dodatkowe opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu uwzględnione są w umowie, warto się więc z ustalonymi stawkami zapoznać jeszcze przed podpisaniem dokumentu. Nakładana przez banki dodatkowa opłata wynosi najczęściej od 1% do 3% pozostającej do zapłaty kwoty kredytu.

Przed dokonaniem wcześniej spłaty kredytu warto więc przeliczyć, czy bardziej opłaca nam się wyłożyć dodatkowe pieniądze za szybsze pozbycie się uciążliwego finansowego balastu, czy dalej nadpłacać odsetki od pozostającej do spłaty kwoty.

 

Kiedy warto szybciej spłacić kredyt?

Przed podjęciem decyzji o wcześniejszej spłacie kredytu warto nie tylko oszacować, czy pozostające do zapłaty odsetki będą wyższe czy niższe od dodatkowej opłaty pobieranej przez banki za szybszą spłatę, ale uwzględnić również pewne czynniki zewnętrzne.

► Przede wszystkim ocenić należy określające oprocentowanie kredytów i depozytów na rynku międzybankowym stopy procentowe.
Jeśli uchwycimy moment, w którym stopy procentowe zaczną rosnąć, damy sobie szansę na szybszą spłatę kredytu bez podwyżki spłacanych odsetek. W sytuacji wymuszającej obniżenie stóp procentowych szybsza spłata kredytu oznacza najczęściej nadpłatę rosnących odsetek przy zachowaniu stałej kwoty spłacanej części kapitałowej kredytu.

► Kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kredyt w obcej walucie powinni z kolei bacznie obserwować zmieniające się kursy walut.
Dobrym momentem na podjęcie decyzji o szybszej spłacie kredytu będzie ten, w którym kurs waluty definiującej zaciągnięte zobowiązanie będzie możliwie najniższy.

► Decydując się na wcześniejszą spłatę kredytu warto też przyjrzeć się strukturze rozłożenia spłacanych odsetek.
W przypadku kredytów o stałej racie to na samym początku spłaty zobowiązania oddajemy kredytodawcy lwią część odsetek, spłacając jedynie 20% kapitałowej części kredytu. Im dłużej spłacamy kredyt, tym udział odsetkowej części w wysokości kolejnych rat kredytu jest mniejszy.

Warto uwzględnić tę informację w przypadku podejmowania decyzji o szybszej spłacie kredytu na ostatnim etapie regulowania rat – może okazać się bowiem, że odsetkowa część kredytu jest już prawie spłacona, a w tej sytuacji nie warto obciążać się dodatkową kwotą za szybsze niż przewidziane w umowie uregulowanie zobowiązania.

PODZIEL SIĘ

Powiązane artykuły na stronie