Prowizja, oprocentowanie i ubezpieczenie, czyli zmienne koszty kredytu

Oprocentowanie, prowizja i ubezpieczenie to jedne ze składowych całkowitego kosztu kredytu. 

Prowizja, oprocentowanie i ubezpieczenie, czyli zmienne koszty kredytu
ABC kredytowych kosztów i ich zależności
  • prowizja
  • oprocentowanie nominalne i rrso
  • ubezpieczenie kredytu

Zgodnie z umową kredytową dłużnik zobowiązany jest do poniesienia wszystkich kosztów związanych z otrzymaniem pieniędzy i późniejszą spłatą zadłużenia. W okresie określonym umową będzie więc musiał spłacać odsetki, podatek, marżę, prowizję, a także wszelkie wymagane koszty dodatkowe (np. koszty ubezpieczenia, o ile jest ono niezbędne do przystąpienia do umowy).

Zmienne koszty kredytu

Do standardowych kosztów kredytu, które zależne są zarówno od banku, jak i od kredytobiorcy i wyniku credit scoring, należą:

Prowizja

Prowizja to opłata pobierana przez bank za usługę, czyli udzielenie klientowi kredytu. 

Ustawa z 2011 roku zniosła jej maksymalną wysokość wynoszącą do tamtej pory nie więcej niż 5% wysokości kredytu – banki mogą więc teraz dobrowolnie manipulować wysokością opłaty prowizyjnej. 

  • Niektóre banki stosują dziś nawet 10% prowizje, szczególnie w przypadku kredytów samochodowych. 
  • Inne próbują oferować konkurencyjne prowizje, często nawet zerowe, jednak w zamian za wykupienie pakietu ubezpieczeń czy skorzystanie z innych produktów wybranego banku, np. założenia w nim rachunku osobistego, obiecując w zamian niższą prowizję (tzw. cross-selling). 

W większości banków wysokość prowizji można negocjować – nie bójmy się więc podjąć prób satysfakcjonującego nas obniżenia jej wysokości, szczególnie jeśli jesteśmy lojalnymi klientami banku i od lat korzystamy z jego usług.

Oprocentowanie kredytu

Oprocentowanie kredytu wpływa na wysokość koniecznych do spłaty comiesięcznych rat zadłużenia. 

Tuż po podpisaniu umowy z bankiem otrzymamy harmonogram spłaty, który wyszczególni niezbędne do uregulowania raty. 

  • Jeśli zdecydujemy się wybrać oprocentowanie stałe, raty te będą kształtować się na jednakowym poziomie przez cały okres spłaty. 
  • Jeśli jednak wybierzemy oprocentowanie zmienne, ich wysokość będzie ulegać zmianie zgodnie z aktualnie obowiązującą stawką oprocentowania – pierwszy harmonogram spłaty będzie więc informował o kwotach należnych bankowi według bieżących stawek oprocentowania.Harmonogram podlegać będzie aktualizacji wraz ze zmieniającą się ceną pieniądza na rynku międzybankowym.

Wybór rodzaju rat zależy od naszej sytuacji finansowej oraz zmian na rynku. Stałe raty wiążą się z większą pewnością i jednakową kwotą odprowdzaną z budżetu domowego. Zmienne raty pozwalają nam na szybszą spłatę odsetek, zależnych od oprocentowania.

Pamiętajmy, iż oprocentowanie nominalne kredytu często zależy od jego wysokości - im wyższa kwota tym niższe oprocentowanie. Kredyty hipoteczne charakteryzują się zatem najniższymi kosztami, związanymi z odsetkami. 

W porównywaniu ofert kredytowych warto zwrócić uwagę na RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, która pomoże nam określić koszt zobowiązania wraz z dodatkowymi kosztami.

Ubezpieczenie

Ubezpieczenie kredytu nie jest wymagane przez wszystkie banki, jednak zdarzają sie instytucje, które bez jego wykupienia odmawiają przystąpienia do podpisania umowy, szczególnie przy kredytach hipotecznych czy gotówkowych na wysokie kwoty.

Ubezpiecznie, choć w zależności od banku przyjmuje różne formy, w większości przypadków jest asekuracyjną zagrywką banku, zabezpieczającego spłatę kredytu na wypadek: 

  • śmierci, 
  • choroby lub 
  • trwałej utraty zdolności poruszania się czy innej formy kalectwa klienta 

– w wymienionych przypadkach to ubezpieczalnia będzie zobowiązana spłacić pozostającą do uregulowanie część długu. 

Banki często oferują klientom niższe oprocentowanie lub prowizję w zamian za przystąpienie do umowy ubezpieczenia

  • Nie zawsze jest to opłacalne, może się bowiem okazać, że składka ubezpieczeniowa pochłonie więcej pieniędzy niż regularna prowizja czy oprocentowanie. 
  • Z drugiej jednak strony, jeśli koszt ubezpieczenia nie wpłynie na mocne podwyższenie miesięcznej raty, warto rozważyć jego wykupienie aby zabezpieczyć siebie i swoją rodzinę przez problemami ze spłatą.

Kosztów kredytowych, tych stałych i zmiennych, uniknąć nie możemy. Najważniejszą kwestią jest jednak zrozumienie zapisów zawartych w umowie oraz negocjowanie z bankiem w celu znalezenia odpowiedniego rozwiązania.

PODZIEL SIĘ

Powiązane artykuły na stronie